BTS Banque 2e > Bloc 3 : Conseil et expertise en solutions bancaires et financières

Financement

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Solution de financement adaptée au projet du client et à sa situation personnelle et patrimoniale

Introduction

Lorsque le client a un projet (achat immobilier, véhicule, études, développement d’entreprise), le conseiller doit proposer une solution de financement équilibrée, prenant en compte les caractéristiques du projet et la capacité financière du client. Élaborer cette solution nécessite une analyse approfondie et la combinaison d’outils financiers appropriés (crédit, apport personnel, aides). L’objectif est de sécuriser le client et de minimiser les risques pour la banque.

1. Analyse du projet et de la situation du client

Nature et coûts du projet

Il faut chiffrer précisément le besoin de financement (prix d’achat, frais annexes, travaux) et identifier le calendrier des décaissements. Un devis réaliste est indispensable.

Capacité d’emprunt

Il est important de calculer le taux d’endettement actuel et futur du client, en tenant compte de ses revenus, de ses charges et de sa stabilité professionnelle. Il faut vérifier la présence d’un apport personnel et d’une épargne disponible.

Situation patrimoniale

Il s’agit de recenser les actifs (immobiliers, placements) susceptibles d’être mobilisés (apport, garantie) et les passifs (crédits en cours). Cette vue d’ensemble permet d’ajuster la durée et le montant de financement.

Profil et objectifs

Il faut comprendre les attentes du client en termes de mensualité, de durée de remboursement, de flexibilité et de sécurisation. Certains clients privilégient un remboursement rapide, d’autres la réduction de la mensualité.

2. Construction de la solution de financement

Choix du type de crédit

Cela consiste à sélectionner le prêt le plus adapté (prêt amortissable, in fine, prêt relais, crédit-bail) et à négocier les conditions (taux fixe ou variable, durée, garanties). Les prêts aidés et subventionnés peuvent compléter l’offre.

Mobilisation de l’apport et des aides

Il convient de conseiller l’utilisation d’un apport pour réduire le coût total et améliorer le dossier. On peut identifier les aides possibles (PTZ, subventions locales, éco-prêt) et accompagner le client dans leur obtention.

Garanties et assurances

Il est important d’exiger une garantie (hypothèque, caution, nantissement) en fonction du montant et du risque. Il faut proposer une assurance emprunteur adaptée à la situation (décès, invalidité, perte d’emploi) et comparer les tarifs.

Simulation et optimisation

Il s’agit de présenter plusieurs scénarios avec différents montants, durées et taux. Il faut expliquer l’impact de chaque paramètre sur le coût total et la mensualité et ajuster la solution pour trouver l’équilibre entre le coût et la capacité de remboursement.

3. Mise en œuvre et suivi

Montage du dossier

Il s’agit de constituer un dossier complet (pièces d’identité, justificatifs de revenus, état du patrimoine, devis, compromis de vente). La qualité du dossier accélère l’obtention de l’accord de financement.

Négociation et acceptation

Il faut défendre le dossier auprès des instances décisionnelles de la banque, anticiper les objections et valoriser les garanties. Une fois l’accord obtenu, informer le client et procéder à la signature des offres.

Versement des fonds et suivi

Il convient de programmer les décaissements, contrôler l’affectation des fonds (acquisition, travaux) et suivre l’évolution du projet. Restez vigilant sur les risques de dépassement de budget.

Gestion après financement

Il est important de proposer des solutions d’assurance et de garantie supplémentaires (assurance habitation, garantie décennale pour travaux) et de planifier un suivi régulier pour réévaluer la situation et détecter des opportunités d’optimisation (renégociation, remboursement anticipé).

Conclusion

Élaborer une solution de financement adaptée à un projet et à la situation personnelle et patrimoniale du client est un exercice d’équilibre et de conseils. En analysant finement le projet, en combinant les outils financiers et en accompagnant le client à chaque étape, le conseiller sécurise la réussite du projet et renforce la relation de confiance. Une solution sur mesure optimise les coûts et protège l’établissement comme le client.

EN RÉSUMÉ

Mise en place des assurances et des garanties appropriées

Introduction

Dans le cadre d’un financement, la banque exige des assurances et des garanties pour se prémunir contre le risque de non-remboursement. Ces couvertures protègent également le client et ses proches en cas de coup dur. Le conseiller doit sélectionner et mettre en place des dispositifs adaptés au montant prêté, au profil du client et à la nature du projet. Cette étape sécurise l’opération et rassure l’ensemble des parties.

1. Les assurances incontournables

Assurance emprunteur

Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. La quotité (part du prêt couverte) doit être adaptée au nombre d’emprunteurs et à leur participation respective au financement. Le coût varie selon l’âge, l’état de santé et la durée du prêt.

Assurance perte d’emploi

Facultative, elle prend en charge tout ou partie des mensualités en cas de chômage involontaire. Elle est soumise à des conditions (ancienneté, type de contrat de travail) et comporte souvent un délai de franchise.

Assurance dommage-ouvrage

Obligatoire pour tout maître d’ouvrage faisant réaliser des travaux importants, elle couvre la réparation des dommages compromettant la solidité de l’ouvrage pendant dix ans.

Assurances complémentaires

Elles sont nécessaires en fonction de la nature du projet (achat de véhicule, résidence secondaire). D’autres assurances peuvent être conseillées : assurance habitation, garantie revente, protection juridique.

2. Les garanties bancaires

Hypothèque

La banque prend une garantie sur le bien immobilier financé. En cas de défaillance, elle peut saisir le bien pour se rembourser. L’hypothèque engendre des frais de notaire et une inscription au service de publicité foncière.

Cautionnement

Un organisme de caution se porte garant du remboursement en cas de défaut. Cette garantie, souvent proposée par les sociétés de cautionnement mutuel, est moins coûteuse qu’une hypothèque et permet une levée plus rapide en cas de revente.

Nantissement

Il s’agit de la mise en garantie d’un placement (assurance vie, PEA, compte titres). En cas d’incident de paiement, la banque peut prélever sur le placement. Cela évite de grever le patrimoine immobilier.

Garantie réelle sur un bien mobilier

Dans certains cas, le prêteur peut prendre une garantie sur un véhicule ou un équipement professionnel. Cette solution est fréquente pour les crédits-bails.

3. Mise en œuvre et suivi

Analyse de la pertinence

Il convient de choisir la garantie en fonction du coût, de la valeur du bien financé et de la situation du client. Une hypothèque est pertinente pour un crédit de longue durée, une caution pour des montants plus modestes.

Constitution du dossier

Il faut recueillir les documents nécessaires (titre de propriété, relevés de contrats, valorisation de placements) et obtenir l’accord de la caution ou du notaire. Le conseiller doit informer le client des frais et des modalités.

Formalisation

Il s’agit de signer les actes (hypothèque, contrat de caution), de souscrire à des assurances et de remettre les certificats à la banque. La transparence sur les conditions et les exclusions est indispensable.

Suivi et mainlevée

En fin de prêt, il faut procéder à la mainlevée de la garantie (radiation de l’hypothèque, levée de nantissement) et adapter les assurances, si nécessaire. Le conseiller accompagne le client pour éviter des frais inutiles.

Conclusion

Mettre en place des assurances et des garanties appropriées est un acte majeur de sécurisation du financement. En sélectionnant des couvertures adaptées et en expliquant clairement leurs implications, le conseiller protège à la fois la banque et le client. Une gestion rigoureuse des garanties et des assurances tout au long du prêt contribue à la sérénité et à la réussite du projet.

EN RÉSUMÉ


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